jueves, 7 de junio de 2012


TARJETAS DE CREDITO Y DEBITO


Universidad Autónoma del Estado de Hidalgo


Preparatoria Núm. 2

Carlos Alberto Otento

Tulancingo Hgo., a 23 de Noviembre de 2007

Investigación

CATEDRÁTICO: Manuel Alejandro Robles Acevedo

GRUPO: 110

SEMESTRE: Primero

LAS TARJETAS DE DÉBITO Y CRÉDITO

Abstract

The object of this research is the risk of unauthorized use of credit card. When a fraudulent credit card’s utilization has occurred is needful decide who is liable for the damages that this illegitimate use’s produced: the card issuer, or the card holder, or the payee.The research analyzes the different supposes of unauthorized utilization of credit card and fixes the rules of the distribution of responsibility in credit card system.Finally, the investigation develops a group of conclusions with the object of propose solutions to obtain a better payment system and eliminate, as soon as be reasonable and possible, the fraudulent use of credit cards.Within by the electronic money definition, the plastics have a significant place, both the debit cards and the new option, even in the experimental stage known as the electronic purse or prepayment. The advanced technological changes, especially the incorporated microchips into plastics and the internet have facilitated the payment system.These circunstances (the facilities with plastics) have generated the acceptation on the debit card and the electronic purse by the people, and it has altered and transformed several habits deeply rooted in our customs, in particular in Latin America. The goal of this work is to develop a demand model of bills and coins model, such as the Baumol-Tobin inventory model. It includes the option of the buyers to buy their items with cash or debit cards.The sellers cash demand is added to the model because it is a necessary condition in order to find the solution. The sellers could accept debit card only if they have a machine capable of making the necessary transactions between the bank account’s client and bank account’s seller. If they don’t have a machine, they will only accept cash. If we incorporate the sellers cash demand, we will be able to find the proportion of debit card expenditure. This share depends on the quantity of sellers with debit card machine. The benefit of this model is that we can study the debit cards as substitution of cash.The paper deals on the possibility and convenience of using, widely in México, electronic money, composed mainly on different types of plastic cards good to make transactions, without resorte to cash neither checks. The great advantage of such payments system is that it substantially duminishes the risks of loss or theft of the money involved, important also is to mention the decrease in operating costs and the lesser need for security measures, with the consequense of a lower loss of human lives and less physical and phsychic wounds.

Introducción

El avance vertiginoso registrado mundialmente en la transmisión de información a través de medios electrónicos ha permitido un auge masivo para las tarjetas de crédito, de débito, para las llamadas chequeras electrónicas y recientemente las tarjetas electrónicas. Todas las tarjetas mencionadas son conocidas actualmente como “dinero plástico”. la gran ventaja del dinero plástico es su flexibilidad, comodidad y seguridad. En vez de cargar con fajos de billetes expuestos a robos o estas escribiendo cheques, que muchas veces deben ser consultados para conocer la solvencia del girador, con la consiguiente pérdida de tiempo, el dinero electrónico parece ser una muy ventajosa solución. Ya que su mayor ventaja reside en ser invisible y por lo tanto inasible.

Las operaciones efectuadas con este tipo de dinero son transmitidas electrónicamente al emisor y la transacción queda completada correctamente tenga fondos o no. En este último caso la compra no se puede efectuar, a menos que el poseedor de la tarjeta tenga crédito aprobado, dentro de los márgenes establecidos por el emisor.Sin embargo, para poseer una tarjeta de crédito bancaria la persona debe poseer un nivel de ingreso mayor a cierto mínimo, requisitos que excluye de inmediato a un gran número de posibles usuarios, pero, como los establecimientos comerciales emiten tarjetas de crédito “cerradas”, es decir, utilizables sólo en algunos establecimientos comerciales, y exigen menos requisitos; se estima que hoy en día las transacciones con estas últimas duplican a las transacciones efectuadas con tarjetas emitidas por las instituciones financieras.Esta nueva modalidad de dinero plástico podrá servir de monedero electrónico para efectuar pagos pequeños, como la locomoción colectiva, teléfonos públicos, pagos en maquinas expendedoras de diversos productos, pago de tenencia, agua, y otros servicios públicos, etc.A largo plazo es de esperar que existirá en todo el mundo una tarjeta utilizable a la vez como identificación personal, licencia para conducir vehículos, pasaporte, chequera y monedero electrónico, además de otras funciones.

Planteamiento del problema
Problema

El mayor problema de las tarjetas de crédito y débito es la clonación, el robo y el extravío; cada uno de éstos ponen en peligro la economía de el cuenta habiente y es por ello que, en el momento de haber extraviado o haber sido víctima de un asalto, lo más conveniente seria reportarlo al banco para que así éste pueda bloquear las tarjetas y evitar el fraude en ellas; que esto es lo que no hace la gente y como resultado los defraudan.Otro de los problemas que tienen las tarjetas de crédito son los altas tasas de anualidad, inducir al consumidor a ser coleccionista de tarjetas con el mito de creer que si tienes muchas tarjetas eres una persona adinerada y muy importante.

¿ Cómo puedo evitar ser victima de un fraude y que precauciones debo tener con una tarjeta de crédito?

Justificación 

El realizar esta investigación permitirá conocer cómo se puede evitar un fraude y las precauciones que se deben tener con las tarjetas, es importante realizar un estudio a profundidad para detectar cuáles son los métodos que utilizan los bancos para inducir al consumidor a tramitar y obtener ese tipo de tarjetas además de involucrarlo cada vez más, es por ello que en esta investigación se hablara de los beneficios y perjuicios de las tarjetas, requisitos para obtener una tarjeta y demostrar al 100 % las ventajas y desventajas de ellas.

Objetivo general. 

Identificar cómo puedo evitar ser victima de un fraude y que precauciones debo tener con una tarjeta de crédito con la finalidad de saber como operan los fraudes, que consejos debes tener en cuenta en el momento de adquirir una tarjeta y como saber utilizarlas para cuidar nuestra economía.

Objetivos específicos

Realizar un estudio de campo en las empresas y en los bancos para detectar cuántos han sido victimas de un robo, un extravío o una clonación de sus tarjetas, y utilizar esa información para planear las posibles soluciones a esos casos.

Estructurar un pequeño manual en el que se nombren los cuidados que debes tener con las tarjetas además de ventajas y desventajas de tenerlas, aclarando así las dudas que pueda tener el emisor de la tarjeta.

Marco teórico

“Los empresarios estadounidenses MacNamara y Schneider, fundadores de los diners club, tuvieron la idea de crear unas tarjetas que permitían al dueño realizar cualquier compra en reemplazo del dinero en efectivo. Este sistema se consolido con la llegada de la computadora comercial, capaz de contabilizar un enorme numero de transacciones financieras.”

En México existen más de 12 millones de tarjetas de crédito en circulación, lo que implica que hay casi 210 tarjetas por cada mil personas en promedio. Pero las reglas para su uso no siempre están del todo claras. En 2003, la Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recibió cerca de 20 mil quejas por robo, clonación y extravió.

A fin de reducir estas quejas, la CONDUSEF puso a disposición del público en general una tabla de comparativos, en donde podrá revisar de manera gratuita las ventajas y desventajas de este instrumento.Esta tabla le permitirá saber, por ejemplo, cómo funciona una tarjeta de crédito y las comisiones a las que está sujeta, ya que no todas son iguales y están diversas cada una a sus propias condiciones, costos y reglas de operación.

Las tarjetas son uno de los instrumentos financieros más eficientes para la agilización de la dinámica comercial, estas constituyen un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales. El plástico, como algunos le llaman, ya no es sólo un símbolo de estatus social o económico, sino en un eficaz acompañante y sustituto del tradicional "dinero en efectivo".

Las tarjetas de crédito permiten la realización de cualquier tipo de transacción comercial o adquisición de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional.

En el mercado existe una amplia variedad de tarjetas que el usuario debe saber seleccionarla según sus necesidades y solvencia financiera, estas incrementan enormemente tu capacidad de compra y te ofrecen seguridad, pero mal usadas pueden llevarte a la bancarrota quizá sea esa sensación de seguridad y protección en caso de emergencias el principal atractivo de una tarjeta de crédito: saber que pase lo que pase y siempre que se trate de dinero, teniendo una tarjeta todo se resuelve. Para la mayoría de la gente sería inconcebible viajar sin una tarjeta en la cartera, la capacidad de ampliar tu poder de compra, de poder simplemente “cargar” cualquier compra a la tarjeta e ir pagándola en cómodos plazos.

La gran mayoría de las tarjetas ofrecen prestaciones adicionales como son seguros de accidente, de pérdida de equipaje o descuentos en el alquiler de autos o hoteles. Tampoco hay que despreciar la capacidad de disputar cualquier cargo erróneo.

Hay que tener en cuenta las tasas de interés asociadas a las compras con crédito, que son tan altas que acaban encareciendo enormemente aquello que compramos. Y tampoco olvidemos las tarifas que cobran las empresas emisoras de tarjetas: anuales, por acceso a efectivo, por tardanza de pago, etc. …

Desde hace unos años los bancos promueven con fuerza el uso de tarjetas de débito, que a la vez se utilizan para sacar dinero de cajeros automáticos. Aunque es cierto que son numerosas las ventajas, usar estas tarjetas también exige conocimiento y precaución.Las nuevas tarjetas de débito/ATM combinan las ventajas de una tarjeta de ATM (que nos permite sacar dinero en cualquier cajero automático del mundo), con las de un talonario de cheques (podemos comprar en cualquier tienda), y con la ventaja adicional de que no es preciso rellenar un cheque cada vez que vayamos a pagar algo. Pero quizá el principal atractivo que ofrecen estas tarjetas es la posibilidad de controlar lo que gastamos y no endeudarnos más.

Al contrario de las tarjetas de crédito, el pago es extraído en el acto de nuestra cuenta corriente, como si se tratara de un cheque, de manera que no estás "pidiendo" un crédito que más tarde pagarás junto con un interés. Es decir, estas tarjetas son perfectas para todos aquellos que quieran reducir el gasto y evitar los impulsos de comprar cosas que realmente no se pueden permitir. Por otro lado, son cómodas porque aunque no sean de crédito, suelen llevar el logotipo de MasterCard o de Visa y son aceptadas en los mismos lugares en los que aceptan éstas Sin embargo, como con todas las cosas, estas tarjetas también tienen sus desventajas.

DESVENTAJAS DE LAS TARJETAS DE DÉBITO.
  • El pago inmediato que hemos mencionado como una de las principales ventajas es para algunos un problema.
  • El usuario tiene que tener conocimiento siempre del saldo de su cuenta corriente porque el sobregiro es uno de los principales riesgos de estas tarjetas.
  • Imposibilidad de retener el pago o negarse a pagar en caso de que la compra no nos satisfaga completamente.
  • "La legislación federal no prevé el derecho de disputa para las tarjetas de débito", según indica la organización de defensa del consumidor MyVesta. La devolución del importe pagado muchas veces no suele ser una opción y el usuario debe conformarse con recibir un crédito para gastar en el comercio en cuestión. Es por esta razón por la que los expertos recomiendan utilizar estas tarjetas para compras pequeñas y reservar la tarjeta de crédito para los grandes gastos y las compras por Internet.
  • Tampoco son recomendadas como medio para crear o reforzar un historial crediticio. "El débito no contribuye al historial porque estas cuentas no son reportadas a las agencias crediticias", agrega MyVesta.
  • Por último, antes de solicitarlas hay que considerar que en caso de robo o pérdida el titular de una tarjeta de débito tiene una responsabilidad mayor que el de una crédito.
Aunque no se te haya ocurrido, muchos bancos emisores cobran tasas por el uso de las tarjetas de débito. de solicitar una tarjeta es importante leer bien las condiciones de uso y averiguar si estarás obligado a pagar una tasa mensual, una tasa por transacción o una tasa por las operaciones realizadas con PIN. Como en todo hay que buscar el banco que mejores condiciones nos ofrezca. Por otro lado es importante saber que existen tarjetas de débito que solo se pueden utilizar con PIN y hay otras que simplemente requieren la firma de un recibo. Las organizaciones de protección del consumidor recomiendan que siempre se utilice un PIN, como medida de seguridad adicional para evitar que otras personas accedan a tu cuenta.

A medida que crece el uso de las tarjetas de débito, más gente las está usando también para hacer compras en Internet. Pero antes que te unas al grupo, hay ventajas y desventajas que debes considerar.Las tarjetas de débito - también conocidas como tarjetas de efectivo, tarjetas de cheques o tarjetas de cajero automático - tienen una ventaja sobre las tarjetas de crédito porque no te causan una deuda adicional.

Muchos consumidores encuentran que las tarjetas de débito lesayudan a seguir elpresupuesto porque estas usan el dinero que ya tienen disponible en su cuenta de ahorros o chequera, y no un dinero que no tienen, como con una tarjeta de crédito.

Por una tarjeta perdida o robada en un máximo de 50 dólares si informas a la compañía de crédito tan pronto descubras que hay un problema. Mientras que las transacciones de las tarjetas de débito son reguladas por el la ley Electronic Fund Transfer Act o la Ley de Transferencia electrónica de Fondos, bajo la cual el usuario de la tarjeta puede ser responsable por una cantidad de hasta 500 dólares si ocurriera un robo o fraude.
¿Qué hacer en caso de un fraude?
  • Debes contactarte con el departamento de fraude de Equifax, Experian y TransUnion, y solicitar que una alerta de fraude y notificación de víctima sea colocada en tu archivo.
  • Puedes solicitar que las compañías de préstamos te tengan que contactar a ti antes de abrir cualquier cuenta o realizar cualquier cambio a las cuentas existentes.
  • Cierra cualquier cuenta que sospeches se haya abierto fraudulentamente o sospeches que alguien haya manipulado.
  • Habla con prestatarios para obtener sus políticas de disputas de fraude.
  • Si sospechas que tus cheques hayan sido obtenidos fraudulentamente o falsificados, contacta a las dos compañías de verificación de cheques,TeleCheck y Certegy.
  • Haz tu reporte con las autoridades policíacas locales y con la FTC.
  • La FTC provee instrucciones detalladas y un listado de leyes federales y leyes estatales que aplican en su publicación llamada "ID Theft: When Bad Things Happen to Your Good Name".
  • Documenta todo y obtén el reporte de la policía. Este reporte será necesario para reclamar y remover la información negativa en tu reporte de crédito.

Existen dos comisiones que deben cuidarse mucho: el cobro por manejo de cuenta (al no cubrir un saldo mínimo al mes) y por retiro de efectivo, tanto en cajeros como en ventanilla, pero sobre todo en cajeros RED.Ambos son factores determinantes para que elijas el banco que más te conviene o se ajusta a tus necesidades de disposición de efectivo.”

La tarjeta no es una carta de crédito, ni instrumento de crédito porque la tarjeta no es un contrato y no vale por si sola, sino que vale en la medida que exista el contrato anterior entre la entidad emisora y el cliente usuario por el cual se la emite y se regula su uso. La mera tarjeta no serviría para reclamar derechos o cumplir obligaciones porque no contiene en si misma elemento alguno que sustente tales pretensiones.Asimismo la tarjeta tiene plazo de caducidad y es renovable automáticamente.

Por último la tarjeta de crédito no pertenece en propiedad a quien la usa. Los contratosde emisión de tarjeta estipulan, por una necesidad operatoria propia, la propiedad de la tarjeta por parte de su emisor. El usuario es unmero tenedor de la tarjeta y prueba de ello es que la reposición de una tarjeta perdida se cobra al usuario con el valor material de la misma.
Esta no es causa jurídica, no genera derechos ni obligaciones, sino que es en si una consecuencia jurídica cuya causa es un contrato. Este es el que genera los derechos yobligaciones del usuario y del emisor.Por lo dicho, el valor de la tarjeta no es jurídico sino solamente operativo.

El valor de la tarjeta esta dado por sus múltiples funciones:

FUNCION IDENTIFICATORIA

La tarjeta reúne los datos básicos con los que la empresa que explota un sistema de tarjeta identifica a sus clientes tenedores de tarjeta . Solo con esos datos el sistema puede operar, aún sin existir materialmente la tarjeta, como se da en los casos desistemas de venta telefónica, por correo, por catálogo publicitario, etc.

Funcion operativa:

Se evidencia primariamente en la forma que opera un sistema de tarjeta de crédito y está asociada a la función identificatoria. Mediante la tarjeta, el usuario y el comerciante adherido al sistema se reconocen, llevan a cabo las operaciones deseadas, se emiten los cupones que cursan la operación a través del sistema, etc.

Simultáneamente la función operativa ofrece seguridad y comodidad al usuario, pues al operar con la misma evita la necesidad de transportar sumas de dinero, es fuente derecursos en casos de necesidad inminente o imprevista comoaccidentes,enfermedades,viajes, le permite mantener fácilmente un registro de gastos, permite acumular los pagos en una fecha única, etc.
Asimismo es relevante para el establecimiento pues favorece el incremento de ventas y ofrecimiento de facilidades, entre otras ventajas.

FUNCION SIMBOLICA

Es muy importante para explicar su razón de ser y su éxito comercial.Esta función está ligada al aspecto psicológico de las personas y se relaciona con la necesidad de diferenciarse de los demás y con el atractivo del poder.Esta cuestión del sentido de pertenencia a un círculo selecto con personas con un elevado nivel de ingresos, aunque en los últimos años las empresas de tarjetas y bancos han lanzado una ofensiva comercial sobre los sectores medios y medios bajos, masificando y democratizando el uso de las mismas en un nivel bastante considerable, a partir de una flexibilización de los requisitos de obtención de tarjetas.

Con respecto al tema del sentimiento de poder que origina, esta idea se relaciona con que la tarjeta permite separar lógica y cronológicamente el acto de adquirir del acto de pagar. Al respecto debemos decir que no estamos ante un medio de pago sino ante una modalidad depago, pues la tarjeta no paga por si sino que permite cursar el pago endinero a través del sistema de tarjeta de crédito.

El sistema de tarjeta de crédito

El sistema vale por sí mismo y subsiste aún en ausencia de la tarjeta.La organización: Tiene por objeto predominante comercializar el sistema y administrar las cuentas de usuarios y establecimientos. Como bien dijimos conduce y opera el sistema.Los usuarios: Cada uno de ellos está ligado a la organización central por un contrato bilateral individual, el cual tiene como objeto predominante la incorporación del usuario al sistema mediante la emisión de la tarjeta y la apertura y administración de su cuenta.Los establecimientos: Llamados establecimientos adheridos o aceptantes de tarjeta. Se encuentran ligados a la organización central también mediante un contrato bilateral individual, cuyo objeto predominante es la incorporación del establecimiento al sistema mediante la asignación del código identificatorio y la apertura e identificación de su cuenta.

Lo que tienen que entender los consumidores de las tarjetas de crédito es que el uso de estas les va a permitir acceder a muchas opciones de compra, sin necesidad de contar con dinero en efectivo.

A la vez hay que tener cuidado pues la utilización en exceso de estos plásticos monetarios puede convertirse en un arma de doble filo. Suele ocurrir que muchas personas no controlan sus gastos y después se encuentran con grandes deudas, de las cuales no pueden escapar. En algunos casos, el problema empeora a tal grado que el último recurso para el individuo es la bancarrota.
Por este motivo es primordial que antes de adquirir una tarjeta de crédito puedas evaluar y poner en la balanza los beneficios y desventajas de sacar una tarjeta. Es importante destacar que para calificar para una tarjeta deberás acumular puntos de tu reporte de crédito, para demostrar que eres una persona confiable y con intensiones de pagar.

Beneficios del dinero plástico

Beneficios económicos: Crédito de 30 días, automático y sin intereses, crédito a mediano plazo sin intereses, y aumento de crédito automático según historial de pago.
Beneficios de seguridad: No se necesita andar con mucho dinero en efectivo. Con una tarjeta se pueden adquirir bienes y servicios hasta los límites de crédito, y se tiene protección personal contra accidentes en viajes.

Comodidad y rapidez: Permite obtener dinero en efectivo de los cajeros automáticos, la facilidad de pagos de servicios a través del teléfono: Agua, teléfono, electricidad, comida rápida, etc.

Flexibilidad: Permite reservación y alquiler de autos y hoteles, la facilidad de financiamiento a través de extra crédito a prueba hasta 25 por ciento de sobregiro gratis.

Prestigio y elegancia: El dueño de la tarjeta es considerado como una persona moral y económicamente solvente. Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad.

Control: Permiten la verificación y el control del balance de los gastos realizados.
Un aspecto que marca la importancia de las tarjetas de crédito es que sirven para la adquisición de todo tipo de bienes de consumo masivo, llegando a formar parte significativa hasta del presupuesto doméstico de muchos hogares.Las tarjetas de crédito se utilizan en medios electrónicos, cajeros automáticos, como medio de seguridad, y también como requisito para brindar información de su dueño a la hora que desee solicitar cualquier otro tipo de crédito para adquirir algún bien o servicio.

Utilizar este plástico tiene muchas ventajas, pero también costos que en ocasiones olvidamos o que ni siquiera sabemos que existen, por lo que al mes terminamos pagando más de lo estrictamente necesario. Para aprovechar al máximo esta tarjeta -al menor precio- y elegir la que más se ajuste a nuestras necesidades es prioritario conocer sus características, en particular aquellas que varían de un banco a otro.

Enseguida enlistamos algunas de las ventajas y desventajas de las tarjetas en Gral.
Ventajas de las tarjetas
  • Se ofrece crédito inmediato en numerosos establecimientos de todo el país y de todo género para la adquisición de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna relación entre el dueño de la tarjeta y el establecimiento afiliado.
  • La sustitución de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisión de un solo cheque mensual.
  • El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificación y confiabilidad, entendiéndose que todo poseedor de una tarjeta de crédito ha sido debidamente depurado y puede considerársele una persona económica y moralmente solvente.
  • Sirve para mejorar la administración del dinero propio.
  • Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de información o estado de cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y así facilitar el manejo racional del presupuesto familiar.
  • El titular de la tarjeta no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando así los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptación de cheques.
    Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaños, así como el aprovisionamiento de productos comestibles y de todo género de necesidades en situaciones no previstas.
    Las tarjetas son aceptadas en todo el mundo, ya no hay que cambiar dinero cuando llegas a otro país, y además permiten acceder a dinero en efectivo de forma inmediata a través de cualquier cajero automático.
  • El historial de crédito. Cada vez que utilices la tarjeta fortaleces un poquito más tu historial crédito, cada vez que pagues tus facturas estarás contribuyendo a aumentar el crédito que te ofrecerán en el futuro. Usando las tarjetas incrementarás las posibilidades de recibir un préstamo, una hipoteca o simplemente de aumentar el crédito de tu tarjeta.
Desventajas de la tarjeta de crédito
  • La pérdida de tiempo en la transacción mientras autorizan el crédito.
  • La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la tarjeta.
  • Si no somos ordenados con nuestras finanzas podemos perder el control de lo que se gasta.
  • Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado.
  • Cómo no usamos dinero en efectivo se puede llegar a comprar más cosas de manera compulsivas.
  • Suele ocurrir que los productos que se compran con tarjetas son más caros, ya que se le suma el interés y los gastos propios que tienen cada una de la tarjeta.
  • Muchos comercios ponen cuotas adicionales lo que también encarece el producto.
  • Los cargos adicionales que tienen las tarjetas de crédito suelen ser muy costosos: Cargos por atraso en los pagos, excederse en el límite de crédito o de compra, cargos por renovación de la tarjeta, cargos por reemplazo de tarjetas perdidas, cargos por tarjetas adicionales.
  • No poder convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a través de la cual podrá realizar un depósito del monto de las transacciones de tarjetas de crédito y girar sobre la misma casi inmediatamente.
  • El tiempo incurrido en la confirmación y aprobación de un crédito solicitado por un potencial cliente.

Los costos del manejo del dinero plástico

El costo del manejo del dinero plástico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en la operación, como son:

Los usuarios: ya que el gasto de tramitación del crédito es muy reducido por la rápida concesión, además de recibirlo en el tiempo preciso; por lo tanto, el costo de oportunidad es un factor preponderante.

La entidad emisora: los gastos son menores por la automatización y masificación en la toma de decisiones crediticias y reducción de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivo y con cheques.
Los afiliados: por la reducción significativa en la concesión de crédito, la menor necesidad de financiamiento y los menores gastos de papeleo por facturación.Además las autoridades monetarias tienen menores gastos por el manejo reducido de la moneda.
Consejos para comprar online:
  • Realiza tus compras en sitios que conozcas y te merezcan confianza.
  • Trata de usar siempre las últimas versiones de los navegadores.
  • No envíes nunca tu número de tarjeta de crédito a través de e-mail.
  • Verifica que el sitio posea tecnología SSL, firma digital y comprobación de identidad de usuario
  • Consejos para disminuir el riesgo de fraude
  • El consumidor debe tomar ciertos pasos para cuidar su información personal y minimizar el riesgo de volverse víctima.
  • Solicita tu reporte de crédito de los tres burós de crédito: EquifaxExperian, yTransUnion.
  • Revisa tu reporte de crédito y asegúrate que los cargo que reflejen sean reales. Esto lo deberías de hacer por lo menos una vez al año.
  • Asegúrate de poner contraseñas en tu tarjeta de crédito, cuentas de banco y teléfono.
  • Asegura tu información personal en casa.
  • Asegura que existan procedimientos establecidos en tu trabajo para proteger tu información personal.
  • No ofrezcas tu información personal a nadie, al menos que estés absolutamente seguro de que estas tratando con alguien de confianza.Recoge tu correo diario y si sales de viaje asegúrate que alguien lo haga por ti.
  • Destruye documentos, aplicaciones de crédito, información de seguros, estados de cuentas de banco y tarjetas de crédito.
  • Mantén un récord de cuando esperas recibir información de prestatarios y pregúntales cuando has de esperar tus recibos.
  • Mantén tu bolsa o cartera segura en todo momento.
    Asegúrate de aplicar seguridad en tus prácticas al usar la computadora.
  • Destruye cualquier oferta de crédito que no planees responder.Puede solicitar que no te incluyan en ofertas de correo directo a través de la Asociación de Correo Directo.
  • También puede solicitar que el buró de crédito no comparta tu información con nadie para ofertas promociónales como tarjetas de crédito pre-aprobadas.

Otros tipos de tarjetas:
Tarjetas de compra: No brinda la posibilidad de financiar los consumos efectuados mediante el uso de la misma. En otras palabras el usuario debe pagar el total de sus consumos al vencimiento de cada periodo de pago.
Tarjetas de aplicación en empresas determinadas: Son las figuras más próximas a la tarjeta de uso universal porque operan virtualmente como una de ellas, con la diferencia que son solo eficaces en las distintas sucursales o empresas distribuidoras de alguna gran organización de venta o de servicios.

Tarjetas de identificación: Constituyen una variante operativa menor respecto de la explicada precedentemente. Son empleadas para identificar a su portador en los distintos establecimientos de la emisora, en empresas vinculadas con ella o ante terceros vinculados con la actividad negocial del portador respecto de la emisora.

Tarjetas para operar con cajeros automáticos: Son entregadas por los bancos que prestan servicios mediante esas máquinas. Tal instrumento habilita al portador para efectuar, en cualquiera de las máquinas del sistema establecido como una red,algunasprestaciones preestablecidas(extracción de dinero,depósitos, pagos deservicios,información, etc.).

Tarjetas de compra: Se diferencian de las de crédito, entre otras cosas, fundamentalmente en que no brindan la posibilidad de financiar los consumos efectuados mediante el uso de la misma. En otras palabras, el usuario debe pagar el total de sus consumos al vencimiento de cada periodo de pago

Marco conceptual


TARJETA DE CRÉDITO.
“Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a veces unmicrochip, y un número en relieve que sirve para hacer compras y pagarlas en fechas posteriores. Por su capacidad de realizar pagos se les llama también dinero plástico o dinero de plástico.Entre las mas conocidas del mercado están: VisaAmerican Express,MasterCardDiners ClubItalcred y otras.”


“Actualmente existe un gran rango de tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.La tarjeta de crédito con microchip, utilizada en algunos países (como Francia), fue desarrollada según las patentes del inventor francés Roland Moreno. Esta tecnología, en la que un circuito electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles de relativos al uso de la tarjeta, ofrece mas seguridad al usuario y al banco emitidor. En efecto, el microchip integra dispositos de protección electrónica que impiden su violación o la lectura sin autorización de las informaciones que contiene. Sin embargo, las tarjetas de crédito con microchip no están todavía utilizadas en la mayoría de los países.Poco a poco, la tarjeta plástica como tal está dejando de ser utilizada y se desarrollan nuevos dispositivos de soporte (celulares, PDAs) con una estructura comercial de negocio similar a la que actualmente existe en las tarjetas de crédito.”

TARJETA DE DÉBITO

“La Tarjeta de Débito es una tarjeta bancaria de plástico con una banda magnética, usada para extraer dinero de un cajero automático y también para pagar compras en comercios que tengan un terminal lector de tarjetas bancarias. Se diferencia de la tarjeta de crédito en que el dinero que se usa nunca se toma a crédito sino del que se disponga en la cuenta bancaria (débito). Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.

Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso gratis.Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas dimensiones y características generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad técnica.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; así como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.

SISTEMA DE TARJETA DE CREDITO

“Es un conjunto sistematizado de contratos cuya función básica, entre otras, consiste en un servicio de administración de cuentas corrientes mercantiles.”Las operacionesconstituyen el efecto de la actuación organizada convencionalmente por los sujetos mencionados precedentemente.

1)Adquisiciones: El portador de la tarjeta exhibe ésta y ello lo habilita para sustituir el pago por la firma de un instrumento corrientemente denominado cupón, el cual antes consistía en un formulario preimpreso suministrado por la organización emisora, y que hoy en día hasido reemplazado por un sistema electrónico e informático en red que genera su impresiónuna vez verificados los datos y autorizada la operación a través de ese sistema, que mantiene interconectado al comercio con la sede central de la organización.El cupón expresa el monto de la contraprestación debida al vendedor o locador, y menciona la fecha del negocio. Contiene obviamente el nombre del sistema de tarjetas de crédito operado y el del establecimiento aceptante. Incluye números identificatorios del comercio y del portador.
2)Cobranzas: El comerciante adherido entregará el cupón con el que se quedó a laorganización del sistema. Aunque con la nueva modalidad de interconexión electrónica esto no debería ser necesario.
3)Pagos por la emisora al aceptante: La emisora habrá establecido con los aceptantes de las tarjetas periodos para que estos presenten los cupones. Queda generalmente convenido Que la satisfacción pecuniaria de los cupones presentados en cada ocasión sufre una pequeña quita.
4)La cancelación de las operaciones por el usuario: La organizadora del sistema y emisora de las tarjetas debitará los montos requeridos en la cuenta de cada portador de las tarjetas emitidas. Estos serán informados periódicamente del saldo deudor, que habrán de cubrir enfechas preestablecidas.
5)La utilidad de los operadores: La disponibilidad financiera producida durante el diferimiento del pago al aceptante por algunos días, o la reducción de su monto en algún porcentaje preconcertado, constituirá el ingreso de la emisora, sumado al pago proveniente de cada portador del instrumento en análisis.El cobrador aceptará ese diferimiento,o esa reducción, o ambos simultáneamente, porque su disposición a dar o a servir sin pago pecuniario inmediato determinará una mayor concurrencia de adquirentes, con el previsible incremento de su utilidad.El usuario pagará la cuota anual o mensual, porque el mecanismo le evita, como dijimos antes, trasladar dinero y le provee un crédito constituido por el diferimiento de sus pagos .

Marco referencial

Prácticamente todas las instituciones bancarias coinciden en que, dentro de los llamados ilícitos patrimoniales más frecuentes en su contra, resalta el fraude en sus diversas modalidades. Entre los más importantes está el fraude genérico, específico e informático; el fraude con el uso de tarjetas de débito o de crédito falsas; el uso de cheques falsos, de cheques originales obtenidos de forma ilícita; el desvío de fondos destinados al pago de impuestos y los accesos indebidos a los sistemas informáticos de las Instituciones Financieras, con la finalidad de realizar transferencias ilegales de recursos. La prolija imaginación para ejecutar estos delitos es abundante .
Simplemente, en materia de tarjetas bancarias se encuentra la falsificación integral de las mismas, incluido el copiado total de la banda magnética (conocido como skimming), que permite el traslado de los datos registrados en la original hacia otro plástico, de manera que se tiene un duplicado exacto de la verdadera. Los fraudes con cheques no se quedan atrás. En muchos de los casos se trata de documentos apócrifos derivados de la falsificación integral de los esqueletos que los componen. El uso de la tecnología de punta para este propósito es algo común, así como para la elaboración de identificaciones falsas para hacer los cheques cobrables.A decir de los expertos, el fraude que más se ha popularizado es el perpetrado en contra de los contribuyentes de impuestos. Algunas personas que trabajan en bancos, coludidas con los empleados de las recaudadoras fiscales realizan toda una serie de maniobras para desviar los pagos de personas físicas y morales hacia otras cuentas bancarias.Una modalidad de fraude que está alcanzando dimensiones preocupantes es el realizado a través de transferencias electrónicas sobre el soporte de la red mundial. El defraudador se hace del Número de Identificación Personal (NIP) del titular de la cuenta y, por medio del servicio de banca por Internet, transfiere los recursos de la cuenta hacia otra para disponer ilícitamente de recursos ajenos. Dado que es difícil determinar quién ha sido el autor del fraude, la legislación considera a los titulares como partícipes de “lavado de dinero” y, por tanto, culpables de disponer ilícitamente de recursos ajenos. No obstante que pueden darse situaciones de riesgo en instituciones bancarias, el Usuario debe tener la certeza de que cuenta con el respaldo por parte de la institución y del IPAB cuando sea el caso.

Hipótesis

¿Qué podemos hacer?

Nosotros, como Usuarios de los servicios financieros, podemos aportar nuestro granito de arena en la lucha contra el fraude bancario a través de sencillas –pero muy útiles- acciones: Revisar los estados de cuenta periódicamente y llevar un estricto control de sus inversiones y ahorros. Nunca firmar documentos a ciegas ni en blanco. El Número de Identificación Personal (NIP) es eso: personal, por tanto, nadie más debe conocerlo. En el caso de tener un contrato de depósito a la vista en cuenta de cheques en el que se pacte un crédito, denominado “Línea de protección por sobregiros” deberá revisarse dicha línea de crédito y utilizarla racionalmente, dado que la tasa de interés es muy alta. Contar los cheques delante del empleado bancario cuando le entreguen una chequera nueva. Es importante verificar que el número de los folios sea consecutivo y que el primero y el último correspondan a los que le informan que le están entregando. De preferencia tener siempre la chequera en casa y ahí llenar estos documentos. Jamás firmar un cheque en blanco. En caso de pago de impuestos, guardar siempre los comprobantes para aclaraciones posteriores. Verificar que siempre le pongan el sello del banco o de la oficina recaudadora. Si se detecta alguna irregularidad, comunicarlo al banco inmediatamente. Cuando es evidente que el ejecutivo de la cuenta o el empleado no tiene voluntad para aclarar el asunto, dirigirse al superior de éste. Considere que el tiempo es muy importante. Mientras más pronto inicie el proceso de reclamación, mas fácil será detectar a los involucrados y, por tanto, resarcir el daño.

Esquema tentativo

Portada
Abtract
Introducción
Planteamiento del problema

Problema
Justificación
Objetivo general
Objetivos específicos
Marco teórico

Desventajas de las tarjetas de débito
¿Qué hacer en caso de un fraude?

El valor de la tarjeta esta dado por sus múltiples funciones
Funciones de las tarjetas
Función identificatoria
Función operativa
Función simbólica
El sistema de tarjeta de crédito

La organización
Los usuarios
Los establecimientos
Beneficios del dinero plástico
Beneficios económicos
Beneficios de seguridad
Comodidad y rapidez
Flexibilidad
Prestigio y elegancia
Control
Ventajas de las tarjetas
Desventajas de las tarjetas de crédito
Costos del dinero plástico
Los usuarios
La entidad emisora
Los afiliados

Las autoridades
Consejos para compras online
Consejos para disminuir el riesgo de fraude
Otros tipos de tarjetas
Tarjeta de compra
Tarjeta de aplicación en empresas determinativas
Tarjetas de identificación
Tarjetas para operar con cajeros automáticos
Marco conceptual

Tarjeta de crédito
Tarjeta de débito
Sistema de tarjeta de crédito
Adquisiciones
Cobranzas
Pagos por la emisora al aceptante
La cancelación de las operaciones por el usuario
La utilidad de los operadores
Marco referencial
Hipótesis
¿Qué podemos hacer?
Esquema tentativo

Cronograma de actividades
Conclusiones
Acciones judiciales derivadas
Aparato crítico
Referencias

Conclusiones

Pues para mí las tarjetas de débito, son muy comunes en la vida cotidiana ya que preferimos cargar una o mas tarjetas en lugar de efectivo no importándonos los costos que nos generen, además de que nos sentimos mas seguros con ellas puesto que si nos las roban pues sólo llamamos y las cancelamos para que no puedan hacer mal uso de ellas, algunos de nosotros ignoramos los costos que estas generan y por ello las utilizamos bastante.Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero crediticio, ya que al pagar con esta el monto de lo que pagaste lo debes, por eso debes tener el cuidado de no sobrepasar tu crédito ya que si lo haces te sugerirán que pagues de inmediato tu cuenta de crédito.Respecto a las comisiones que cobran los bancos por el uso de la tarjeta, Condusef destaca que puedes evitar el pago de algunas si la utilizas bajo las siguientes condiciones:-Haz uso de los cajeros de tu propio banco en lugar de los RED;-No excedas el número de operaciones que tienes gratis al mes;-Conserva todos los comprobantes de tus compras, así sabrás cuánto has gastado y podrás Conclusiones-mantener el monto mínimo mensual requerido por el banco; Guarda en un lugar seguro la tarjeta de débito, para evitar su robo o extravío.

Acciones judiciales derivadas

La mas común de las controversias que se pueden suscitar como consecuencia de la operatoria descripta consiste en la persecución judicial del crédito de la emisora impago por el portador de la tarjeta.E incluso si se declaran en bancarrota esa deuda es como si quedara saldada y el banco acreedor perdería ese dinero, por que simplemente no tiene con que pagarlo.”En definitiva un recurso útil, que nos amplía nuestro poder adquisitivo y nos saca de muchos problemas pero que si se usa sin cuidado termina costándonos muy caro.
Aparato crítico

Pues aquí en esta investigación nos podemos dar cuenta de que ofrecen muchos beneficios las tarjetas aunque genere intereses en los casos de las tarjetas de crédito y en las tarjetas de débito intereses al extraer dinero de un cajero, consulta de saldo e incluso en los intereses que ofrecen a una cuenta de ahorro son muy bajos. Si la gente supiera cuál es el costo de tener una tarjeta de crédito o de débito los bancos quedarían en bancarrota debido a las altas tarifas que cobran por mantener nuestro dinero en sus sucursales.Para lograr un mejor aprovechamiento en el uso de su tarjeta de crédito:
  • Calcula el pago mínimo tope que su banco le puede cobrar.
    Intereses del Periodo: Proporciona una estimación de los intereses que el banco le puede cobrar según se establece en el contrato de adhesión que suscribió. No se incluyen las compras o consumos efectuados después de la fecha de corte.
  • Calcula el plazo de amortización (liquidación): Permite conocer el tiempo que tardaría en saldar su deuda si realiza pagos fijos iguales por el monto mínimo que establece el banco. Es conveniente considerar que si conserva adeudos derivados de compras efectuadas bajo los planes de "meses sin intereses", el importe del adeudo no disminuye al menos hasta que se liquide ese adeudo.
  • Calcula el plazo de amortización (liquidación) adelantando pagos: Permite conocer el tiempo que tardaría en saldar su deuda si realiza pagos fijos iguales por un importe mayor al pago mínimo. Le proporciona información respecto de las ventajas que usted obtiene en tiempo y en costo para liquidar su adeudo en caso de que usted pague determinada cantidad adicional al importe señalado como pago mínimo que aparece en su estado de cuenta.
  • Calcula la tasa de interés que le puede cobrar el banco: Esta opción le permite conocer la Tasa de interés tope que le pueden cobrar según el contrato de crédito que emite el banco.
Una billetera repleta de tarjetas de crédito no es necesariamente sinónimo de mucho dinero o acceso al crédito. Los analistas financieros recomiendan tener una o dos, como máximo, y aseguran que lo importante es pagar a tiempo y no gastar más de lo que realmente se puede pagar Cancelar las tarjetas que no usas no siempre es la mejor estrategia que puedes seguir a la hora de mejorar tu crédito, al cancelar una tarjeta liberas tu capacidad de endeudamiento, es decir, los acreedores podrían sentirse más seguros al saber que tendrás menos dinero disponible a crédito para gastar, pero al mismo tiempo, incrementas el porcentaje de utilización de la deuda.Todo queda registrado. La información negativa sobre el crédito no desaparece. La positiva tampoco. Es por eso que si se hace una buena tarea y se cuida el crédito, el esfuerzo queda registrado por mucho tiempo y eso es importante a la hora de obtener un préstamo, ya que puede ayudarte o perjudicarte ese reporte.

“Comprar a crédito es una buena opción si no tiene los recursos en efectivo, pero siempre hay que comparar para pagar lo menos posible por esos recursos y aprovechar los diversos beneficios que ofrecen las instituciones financieras.Tarjeta de crédito”“
* Existen en el mercado más de 45 opciones de tarjetas de crédito.
* El pago mínimo oscila entre 4.5 y 10%.* La anualidad para el titular se encuentra en rangos de sin costo hasta 3,000 pesos.
* La anualidad para la adicional se encuentra en rangos de sin costo hasta 1,500 pesos.
* A diciembre de 2006 se registraron 13,776,139 cuentas de tarjetas de crédito y el númerode plásticos sumó 20,417,391
* Las tasas anuales oscilan entre el 13% y 40.54 y el CAT*** entre el 26.38% y 88.85% con una base de 10,000 pesos.
***El Costo Anual Total (CAT) se refiere a todos los cargos inherentes a un financiamiento, como son intereses, comisiones y cargos adicionales, entre otros.
”Por ejemplo Santander tiene el crédito mas caro en cuando son créditos personales, y bancomer el mas caro para comprar un coche e inbursa que es el mas caro en hipotecas así es como los bancos se involucran mas con la sociedad y provocan que ésta se involucre con deudas innecesarias que sólo perjudican a la sociedad

Referencias
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AHORA SON 13Brad Pitt, Ellen Barkin, Matt Damon, George Clooney, Andy García, Don Cheadle, Bernie Mac, Casey Affleck, Scott Caan, Eddie Jemison, Shaobo Qin, Dir. Steven SoderberghWarner Bros. 120 min.